Una hospitalización puede producir un impacto financiero importante en cualquier familia. Cirugías, estudios, medicamentos y honorarios médicos privados pueden alcanzar cantidades elevadas en poco tiempo.
Una de las herramientas diseñadas para reducir este riesgo es el Seguro de Gastos Médicos Mayores.
Sin embargo, elegir una póliza solamente por su precio puede ser un error.
La CONDUSEF dispone de un simulador específico para conocer y comparar características de este tipo de seguros.
Simulador de Gastos Médicos Mayores de CONDUSEF
¿Qué cubre?
La cobertura depende del contrato.
CONDUSEF menciona como elementos que pueden formar parte de la cobertura básica:
honorarios médicos;
medicamentos;
estudios de diagnóstico;
hospitalización;
tratamientos;
aparatos ortopédicos;
honorarios de enfermería.
No significa que todas las pólizas cubran exactamente lo mismo.
Siempre deben revisarse las condiciones generales.
Deducible
El deducible es una cantidad que el asegurado debe cubrir antes de que la compañía participe en determinados gastos.
Imagine una enfermedad cubierta con gastos hospitalarios por 300,000 pesos y una póliza con deducible de 30,000.
En términos generales y simplificados, esos primeros 30,000 pesos corresponden al asegurado antes de considerar las demás condiciones de la póliza.
Elegir un deducible mayor suele afectar el precio de la prima.
Pero una prima barata no sirve de mucho si el deducible es tan elevado que la familia no tiene capacidad para pagarlo.
Coaseguro
Después del deducible puede existir un coaseguro.
Se trata de un porcentaje del gasto cubierto que también corresponde al asegurado según las condiciones establecidas.
CONDUSEF explica que deducible y coaseguro son variables fundamentales del Seguro de Gastos Médicos Mayores.
Información de CONDUSEF sobre Gastos Médicos Mayores
Algunas pólizas establecen límites máximos de coaseguro. Este elemento debe comprobarse antes de contratar.
Red hospitalaria
No todas las pólizas ofrecen acceso en iguales condiciones a todos los hospitales.
Las aseguradoras pueden dividir la red por niveles.
Una persona debería verificar cuáles son los hospitales disponibles cerca de su domicilio.
Esto es especialmente relevante fuera de las principales ciudades.
No tiene mucho sentido pagar durante años por una póliza cuya red más conveniente se encuentra a cientos de kilómetros.
Tabulador médico
Otro concepto importante es el tabulador de honorarios.
La compañía puede establecer cuánto reconoce para determinados procedimientos o especialidades.
Si el médico seleccionado cobra una cantidad superior, el paciente podría terminar pagando la diferencia.
Por ello, conviene comprobar cómo funciona el tabulador antes de un procedimiento programado.
Periodos de espera
Algunas enfermedades o tratamientos no quedan cubiertos inmediatamente después de contratar el seguro.
Puede existir un periodo de espera.
Una persona que contrata hoy no debe asumir que cualquier procedimiento estará cubierto mañana.
Estas condiciones aparecen en la póliza.
Preexistencias
Al contratar, el asegurado debe responder correctamente el cuestionario médico.
Ocultar deliberadamente una enfermedad previa puede generar problemas al solicitar posteriormente una indemnización.
Si existe una condición médica anterior, conviene preguntar expresamente cómo será tratada por la aseguradora.
Suma asegurada
Es el límite máximo contemplado bajo las condiciones de la póliza.
Una suma elevada puede parecer suficiente, pero también es importante conocer cómo se calcula y aplica.
No debería evaluarse aisladamente.
Seguro individual o familiar
Las familias pueden analizar pólizas que integren a varios miembros.
La edad influye considerablemente en el costo.
Por esa razón, el precio suele aumentar conforme la persona envejece.
El presupuesto debe proyectarse a varios años y no solamente al momento inicial de contratación.
Fondo de emergencia incluso con seguro
Tener seguro no elimina la necesidad de ahorro líquido.
Una familia puede necesitar pagar:
deducible;
coaseguro;
gastos no cubiertos;
honorarios excedentes;
medicamentos;
traslados.
Por eso conviene mantener un fondo disponible.
Comparar antes de contratar
La CONDUSEF recomienda comparar beneficios, exclusiones y costos y leer las condiciones generales.
CONDUSEF — información y herramientas financieras
Una póliza más cara no es automáticamente mejor, pero una muy barata puede tener restricciones importantes.
Conclusión
El Seguro de Gastos Médicos Mayores no debería elegirse únicamente por precio o por recomendación de un conocido.
Deducible, coaseguro, hospitales, tabulador, exclusiones y periodos de espera determinan cómo funcionará realmente la protección.
Dedicar unas horas a comparar contratos antes de firmar puede evitar una sorpresa financiera años después, precisamente cuando la familia se encuentra enfrentando una enfermedad o accidente.
