Las tarjetas de crédito son uno de los productos financieros más utilizados en México. Permiten comprar sin utilizar inmediatamente el dinero disponible, pagar servicios, contratar suscripciones y aprovechar promociones. Sin embargo, también pueden convertirse en una fuente costosa de deuda cuando el usuario no comprende su funcionamiento.
La CONDUSEF identifica varios conceptos fundamentales que cualquier tarjetahabiente debería conocer: límite de crédito, fecha de corte, pago mínimo, pago para no generar intereses y Costo Anual Total o CAT.
Guía de tarjetas de crédito de CONDUSEF
La tarjeta no es una extensión del salario
Uno de los errores más frecuentes es interpretar el límite autorizado como dinero disponible para gastar.
Si una persona gana 20,000 pesos mensuales y su banco le otorga una línea de 80,000 pesos, eso no significa que pueda consumir 80,000 pesos sin consecuencias.
El límite representa la cantidad máxima de financiamiento que la institución está dispuesta a conceder.
La capacidad real de compra debería relacionarse con los ingresos y con la posibilidad de liquidar las obligaciones.
Fecha de corte
La fecha de corte marca el final de un periodo de facturación.
Todas las compras realizadas dentro de ese ciclo se incorporan al estado de cuenta correspondiente.
Después del corte existe una fecha límite en la que debe realizarse el pago.
Entender estas dos fechas ayuda a organizar mejor el flujo de dinero.
Pago mínimo frente al pago para no generar intereses
El pago mínimo es la cantidad mínima solicitada para mantener el crédito al corriente.
Sin embargo, pagar únicamente el mínimo puede hacer que una deuda tarde mucho tiempo en desaparecer y que se acumulen intereses.
CONDUSEF recomienda conocer el “pago para no generar intereses”, que corresponde al monto necesario según las condiciones de la cuenta para evitar intereses sobre las operaciones incluidas.
Cuando el presupuesto lo permite, liquidar cada periodo para no generar intereses suele ser considerablemente más saludable que mantener saldos revolventes.
¿Qué es el CAT?
CAT significa Costo Anual Total.
Se trata de un indicador diseñado para ayudar a comparar el costo de productos crediticios porque considera diferentes componentes del financiamiento, no únicamente la tasa anunciada.
Por ello, dos tarjetas con una tasa de interés aparentemente parecida pueden presentar CAT distintos debido a anualidades u otros costos.
Antes de contratar una tarjeta se recomienda comparar el CAT de varias instituciones y revisar la carátula del contrato.
Banco de México — información financiera oficial
Meses sin intereses
Las promociones de meses sin intereses son muy populares en México.
Cuando se utilizan correctamente, permiten dividir una compra en mensualidades sin pagar intereses adicionales.
Pero “sin intereses” no significa “sin deuda”.
Si una persona realiza cinco compras distintas a 12 meses, acumula cinco compromisos que deberán pagarse cada mes.
Esto puede reducir gradualmente la capacidad disponible para gastos básicos.
Un buen criterio es utilizar meses sin intereses para bienes duraderos cuyo uso continuará después de terminar de pagarlos.
Por ejemplo, una computadora necesaria para el trabajo puede tener más sentido que financiar durante un año gastos cotidianos como supermercado.
Recompensas y cashback
Algunas tarjetas ofrecen puntos, millas, descuentos o devolución de efectivo.
Estos beneficios pueden ser interesantes para usuarios que pagan puntualmente.
Sin embargo, ningún programa de recompensas compensa intereses elevados generados por mantener deuda.
Ganar 2% de cashback en una compra no es una ventaja si posteriormente se pagan costos financieros muy superiores.
Seguridad
Las tarjetas también requieren cuidados digitales.
Nunca debe compartirse el NIP, códigos de seguridad, contraseñas o códigos recibidos por SMS.
Ante una llamada supuestamente realizada por el banco informando de un cargo extraño, es preferible terminar la llamada y contactar a la institución mediante el número oficial.
El estado de cuenta debería revisarse todos los meses.
Esto ayuda a detectar cargos duplicados, suscripciones olvidadas o movimientos no reconocidos.
¿Cuántas tarjetas conviene tener?
No existe una cifra correcta para todos.
Una persona organizada puede administrar varias tarjetas sin inconvenientes. Otra puede perder control teniendo solamente dos.
El criterio debería ser la capacidad de llevar registro de fechas, saldos y beneficios.
Tener varias líneas disponibles también puede aumentar la tentación de gastar.
Crear historial crediticio
Una tarjeta utilizada responsablemente puede contribuir a construir historial.
Realizar compras pequeñas, mantener bajo control el saldo y pagar puntualmente demuestra comportamiento de pago.
Esto puede resultar relevante cuando posteriormente se solicita un crédito de automóvil o una hipoteca.
Herramientas para comparar
La CONDUSEF mantiene información sobre productos financieros, contratos y desempeño de instituciones.
Antes de aceptar una tarjeta ofrecida en una llamada telefónica o aplicación, es recomendable consultar sus costos y condiciones de manera independiente.
Conclusión
La tarjeta de crédito puede ser una herramienta eficiente para administrar pagos, construir historial y obtener beneficios, siempre que el usuario comprenda que está utilizando dinero prestado.
Aprender qué significa CAT, conocer la fecha de corte y evitar depender del pago mínimo son pasos fundamentales.
La mejor tarjeta no siempre es la que tiene más promociones. Para muchos consumidores, la mejor es aquella cuyos costos son razonables y que pueden utilizar sin gastar más dinero del que realmente pueden pagar.
