Enviar dinero mediante el teléfono celular se volvió una actividad cotidiana en México. Una transferencia puede utilizarse para pagar la renta, dividir una cuenta en un restaurante, comprar un producto o cobrar una venta.
Detrás de muchas de estas operaciones se encuentra SPEI, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios administrado por Banco de México.
El sistema permite enviar transferencias entre instituciones financieras participantes y dispone de herramientas para rastrear operaciones.
¿Qué información se utiliza?
Una transferencia puede requerir datos como CLABE, número de tarjeta o número de cuenta, dependiendo de la institución.
También existen alternativas como Dimo, donde un número telefónico puede estar asociado a una cuenta, y CoDi, que permite efectuar pagos utilizando códigos QR y mensajes de cobro.
Banco de México mantiene información oficial sobre estas herramientas.
El CEP
Uno de los recursos más útiles del sistema es el Comprobante Electrónico de Pago, CEP.
Banco de México explica que este documento acredita que una transferencia realizada por SPEI fue abonada en la cuenta beneficiaria una vez recibida la confirmación correspondiente de la institución receptora.
Esto tiene una aplicación práctica importante.
Si una persona vende un teléfono celular y el comprador muestra solamente una captura de pantalla indicando que “ya pagó”, esa imagen no debería considerarse prueba definitiva.
El vendedor debe comprobar la entrada real de los recursos.
Las capturas pueden ser alteradas.
CoDi
CoDi fue creado para facilitar pagos electrónicos mediante códigos QR o solicitudes de cobro desde dispositivos móviles.
Banco de México publica la lista y el avance de instituciones participantes. En julio de 2026, el listado incluía numerosas entidades bancarias y financieras.
Información oficial sobre CoDi
Para pequeños comercios puede ser una alternativa interesante al efectivo.
Además de mejorar la trazabilidad, reduce la necesidad de mantener grandes cantidades de dinero físico en caja.
Dimo
Dimo permite realizar determinadas transferencias utilizando el número de teléfono vinculado a una cuenta.
Esto puede simplificar los pagos entre personas, ya que evita memorizar o copiar largas CLABE.
No obstante, el usuario siempre debe comprobar el nombre o información mostrada por su aplicación antes de confirmar.
Fraude con comprobantes falsos
Una modalidad frecuente de fraude consiste en enviar una imagen aparentemente emitida por un banco.
El comprador afirma que el dinero puede tardar en reflejarse y presiona al vendedor para entregar el producto.
La regla debería ser clara: no entregar mercancía únicamente por una captura.
Primero hay que comprobar la operación desde la propia aplicación bancaria.
Phishing
Otra modalidad utiliza mensajes como:
“Tu transferencia fue bloqueada”.
“Recibiste un depósito, confirma aquí”.
“Tu cuenta será suspendida”.
Los enlaces pueden dirigir a páginas falsas que imitan a los bancos.
El usuario introduce contraseña, token o datos de tarjeta y los delincuentes capturan esa información.
Ante un mensaje sospechoso, es más seguro abrir directamente la aplicación oficial.
Revisar al destinatario
También existen errores legítimos.
Un dígito incorrecto puede enviar el dinero a otra cuenta.
Antes de transferir cantidades importantes conviene:
verificar la CLABE;
comprobar el nombre mostrado;
revisar el monto;
enviar inicialmente una cantidad pequeña cuando el beneficiario sea nuevo.
Estas acciones toman pocos minutos y pueden evitar problemas difíciles de resolver.
Negocios y transferencias
Para pequeños negocios es recomendable utilizar una cuenta separada.
Si el dueño recibe ventas, paga proveedores y realiza gastos personales desde la misma cuenta, la conciliación financiera se vuelve complicada.
Separar movimientos empresariales también facilita la contabilidad y la identificación de ingresos.
Guardar evidencia
Para operaciones relevantes conviene conservar:
CEP;
factura;
contrato;
conversación relacionada;
identificación de la contraparte cuando corresponda.
Esto puede ayudar en aclaraciones posteriores.
Límites bancarios
Cada institución puede aplicar mecanismos de seguridad diferentes, como límites diarios, tokens, reconocimiento biométrico o periodos de espera.
Aunque algunas medidas puedan parecer incómodas, existen para reducir riesgos.
Portal oficial del Banco de México
Conclusión
SPEI transformó la forma de mover dinero en México y herramientas como CoDi y Dimo continúan ampliando las posibilidades de pago digital.
Sin embargo, la rapidez también exige precaución.
La regla más importante es sencilla: verificar la transferencia desde el propio banco y no desde la pantalla de otra persona.
En pagos electrónicos, confirmar antes de entregar un producto puede marcar la diferencia entre una operación segura y un fraude.
